目次
永住で見られる「お金」まわりの3本柱
- 公的義務の履行：住民税・所得税、健康保険料、年金保険料の納付状況
- 生活の安定性：継続的な収入、貯蓄、住居の実態（賃貸/持家・家賃/返済の負担）
- 素行・信用の総合：度重なる延滞・督促・差押え等の有無（＝生活設計の健全性）
※ 入管が信用情報機関のスコアを直接照会する運用ではありません。ただし、公的未納や差押え等は資料で明らかになります。
影響の見え方｜赤・黄・緑のシグナル
🔴 赤信号（出す前に解消必須）
- 住民税・所得税・健康保険・年金の未納／分納約定中
- 滞納による督促・差押え通知が最近ある
- 会社負担分の社保未加入（本来加入要件を満たすのに未加入）
対処：全額納付（分納中なら完了後に）、納付証明を添付。社保は遡及加入を検討。
🟡 黄信号（整えれば十分挽回可）
- 住宅ローンの軽微な延滞（例：1〜2回、短期）
- クレカの遅延やリボ・キャッシング多用で家計がタイト
- 医療費・学費など一時的な支出増で家計が不安定に見える
対処：直近6〜12か月の“延滞なし”実績を作る／返済計画の見直し／家計の黒字化を示す。
🟢 緑信号（望ましい状態）
- 税・社保が完納、直近2年分の証明に欠落なし
- 返済比率（年間返済額 ÷ 年収）がおおむね25–35%以内
- 生活口座に数か月分の生活費の貯蓄がある
住宅ローン・クレカ延滞の「扱い方」
住宅ローン
- 一時的な遅れで正常化済み → 申請時は通常問題なし。
- 繰り返す遅れ／返済比率が高すぎる → 生活安定性に疑問。家計表で黒字を示し、返済計画や繰上げ返済・借換え等の是正を記載。
クレジットカード
- 軽微な遅延の“過去” → 直近の遅延なし実績を作ってから申請。
- キャッシングの多用 → 申請直前は避ける。残債縮小・リボ解消を優先。
金融の遅延＝即アウトではないが、**“最近まで続いている”**と悪印象。正常運転の期間を作ること。
申請前チェックリストの例
- 住民税・所得税：直近2年分の納税証明（完納）
- 健康保険・年金：加入＋未納なし（証明類を用意）
- 給与/確定申告：収入の連続性が分かる資料（源泉徴収票・課税証明）
- 家計表（1〜3か月）：収支が黒字であること
- 預金残高：生活費数か月分の目安
- ローン・クレカ：直近6〜12か月延滞なし
- 過去の延滞がある：経緯と対策を申述書で説明
申述書（説明書）サンプル
2024年○月に一時的な資金不足により、住宅ローンの支払が1回遅延しました。現在は完済しており、以後延滞はありません（別紙：入出金明細）。
理由は【出産費用／転居費用／一時的な収入減】で、現在は【固定費の見直し／残業増／副収入】により毎月の黒字を確保しています。
引き続き、税・社会保険料を含む公的義務の履行を最優先とし、安定した生活基盤を維持します。
よくある質問（Q&A）
- 個人の“信用情報”は見られますか？
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信用情報機関のスコアを直接参照する運用ではありません。 ただし公的未納は証明書で判明します。
- 任意整理・自己破産の経験は即不許可？
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一律に不可ではありません。 経過期間・現在の収支安定・公的義務完納で挽回可能。直近は避け、安定実績を積んでから。
- どのくらい“クリーン期間”が必要？
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目安は6〜12か月の延滞なし＋2年分の税・社保完納。状況により調整。
まとめ（実務アクション）
- 税・社保の完納が最優先（赤信号の消灯）。
- 延滞の芽をつぶす：申請前6〜12か月はノーミス運用。
- 家計の見える化：家計表と残高で黒字と余力を示す。
- 過去の遅延は正直に説明＋再発防止策でカバー。